Теперь вы можете покупать биткоины в своем пенсионном плане 401(k): вот что вам нужно знать

Президент Трамп только что легализовал использование криптовалют в пенсионных счетах. Вот как это повлияет на ваши деньги.

Правила только что изменились. 7 августа 2025 года президент Трамп подписал указ, который разрешает американцам впервые инвестировать свои средства из своих пенсионных счетов 401(k) в криптовалюту. Это открывает рынок пенсионных накоплений объемом в $9 трлн для биткоина, Ethereum и других цифровых активов.

Если у вас есть пенсионный счет 401(k), это может изменить стратегию накопления капитала к выходу на пенсию. Но прежде чем радоваться, вам нужно многое понять о затратах, рисках и том, что на самом деле сейчас доступно.

Что же на самом деле изменилось

Министерство труда сняло ограничения, которые фактически запрещали использование криптовалют в пенсионных планах. В течение многих лет рекомендации правительства отпугивали работодателей от предложения опций с криптовалютой. Эти предписания больше не актуальны.

Теперь решение о том, предлагать ли инвестиции в криптовалюту, остается за вашим работодателем и поставщиком пенсионного плана 401(k). Правительство не будет их останавливать, однако они и не обязаны добавлять эти опции.

Но какова реальность? Большинство планов по-прежнему не включают криптовалюту, но ситуация начинает меняться.

Что вы можете купить уже сейчас

Вот что вам доступно в реальном мире:

Планы Fidelity — если ваш работодатель использует Fidelity, у вас может быть доступ к их счету цифровых активов. Это позволяет вам напрямую вкладывать до 20% вашего пенсионного плана 401(k) в биткоины. Но фактический предел устанавливает ваш работодатель — многие ограничивают его 5–10%.

Другие крупные поставщики

● Vanguard: нет криптовалютных опций (и они заявили, что не будут их добавлять)

● Charles Schwab: ограниченный доступ к криптовалюте только через брокерские окна

● Principal, TIAA, Empower: пока что в основном нет прямых опций с криптовалютой.

Какие монеты доступны

Практически все внимание сосредоточено на биткоине и Ethereum. Другие криптовалюты встречаются редко, потому что:

● Они более волатильны

● Меньшая ясность в регулировании

● Работодателям труднее убедить в этом сотрудников.

Опции с самостоятельным выбором

Некоторые планы предлагают «брокерские окна», где вы можете купить криптовалютные ETF. Это требует больше бумажной работы и прохождения обучающих модулей, но обеспечивает более широкий доступ.

Реальные затраты (это важно)

Криптовалюта в пенсионном плане 401(k) обходится вам дороже, чем обычные инвестиции. И причем намного.

Сравнение комиссий:

● Фондовый индекс S&P 500: 0.03–0.20% в год

● Инвестиции в криптовалюту: 0.75–1.0% в год

● Плюс комиссия за хранение: дополнительно 0.5-1.0%

Что это означает в долларовом выражении

При балансе счета в размере $50,000:

● Расходы на фондовый индекс: $15–100 в год

● Инвестиции в криптовалюту: $375–500+ в год

За 30 лет эта разница в комиссиях может обойтись вам в десятки тысяч долларов. Вопрос заключается в том, оправдывают ли потенциальные доходы от криптовалют эти более высокие затраты.

Сколько на самом деле вам следует инвестировать

Финансовые консультанты, поддерживающие криптовалюты в пенсионных счетах, рекомендуют небольшие вложения:

Консервативный подход: 1–2% — подходит для людей, которые опасаются волатильности или близки к выходу на пенсию.

Умеренный подход: 5–10% — для молодых работников, которые хотят получить значимую долю в криптовалютах, но по-прежнему отдают приоритет традиционным инвестициям.

Что говорят эксперты — большинство финансовых консультантов рекомендуют относиться к криптовалютам как к «сателлитным» инвестициям — небольшой части вашего портфеля, которая может повысить доходность и не обрушит вашу пенсию, если ее стоимость упадет до нуля.

Возрастные особенности

● 20–30 лет: могут позволить себе больше инвестиций в криптовалюту (5–10%)

● 40–50 лет: ограничьтесь 2–5%

● Перед выходом на пенсию: многие эксперты советуют полностью отказаться от этого

Волатильность в реальности

Источник: curvo.eu

Биткоин примерно в 5 раз более волатилен, чем фондовый рынок. Вот что это означает в действительности:

Биткоин и S&P 500 (последние результаты)

● Годовая волатильность биткоина: 35–40%

● Годовая волатильность S&P 500: 8%

Реальный пример. В 2021 году курс биткоина вырос с $29,000 до $69,000, а затем к 2022 году обвалился до $15,500. Это снижение на 75% от пикового значения.

Если бы у вас было $10,000 в биткоинах на пике, то на дне они стоили бы $2,500. Выдержит ли такие колебания ваша пенсия?

Плюсы. Биткоин также приносил огромную прибыль в течение более длительных периодов. Тот, кто купил биткоины на сумму $1,000 в 2015 году, сегодня имел бы более $150,000 (несмотря на падения курса в течение этого времени).

Кто на практике этим занимается

Возрастные группы

● Миллениалы и поколение Z: 49% уже владеют криптовалютой вне пенсионных счетов.

● Люди старше 50 лет: около 30% рассматривали криптовалюту в качестве средства для пенсионного обеспечения.

Уровни доходов: криптовложения преобладают среди людей с высокими доходами. Около половины инвесторов в криптовалюту зарабатывают более $100,000 в год.

Текущее внедрение: в настоящее время менее 1% планов 401(k) предлагают криптовалюту, однако эксперты прогнозируют, что в ближайшие несколько лет этот показатель будет стабильно расти.

С чего начать

Шаг 1. Проверьте свой план

Войдите в свой аккаунт 401(k) и найдите:

● Опции «Цифровые активы» или «Криптовалюта»

● «Брокерское обслуживание с самостоятельным управлением» или «брокерское окно»

● Обратитесь в отдел кадров, если вы не уверены

Шаг 2. Пройдите необходимое обучение

Большинство планов требуют от вас:

● Просмотра обучающих видеороликов о рисках криптовалют

● Заполнение опросников по оценке рисков

● Подтверждение того, что вы понимаете, что такое волатильность

Шаг 3. Начните с малого

Даже если вы хотите значительно увеличить долю криптовалюты в своем портфеле, начните с 1–2%, чтобы понять, как вы психологически переносите волатильность.

Шаг 4. Настройте автоинвестирование

Как и в случае с обычными инвестициями в план 401(k), вы можете настроить автоматическое отчисление определенного процента от каждой зарплаты на покупку криптовалюты.

Что может пойти не так

Работодатель изменил решение — ваша компания может принять решение об отмене криптовалютных опций, если ее напугают волатильность или правовые вопросы.

Разворот в регулировании — будущая администрация может вновь ограничить использование криптовалют в пенсионных счетах.

Проблемы с поставщиками — хранение и безопасность криптовалют более сложны, чем для акций. Технические сбои или хакерские взломы могут повлиять на ваши инвестиции.

Ваша собственная психология — наблюдать за резкими колебаниями своего пенсионного счета в зависимости от цен на криптовалюту может оказаться стрессом. Убедитесь, что эмоционально вы готовы к этому.

Итог: стоит ли вам это делать?

Рассмотрите возможность добавления криптовалюты в свой пенсионный план 401(k), если:

● Вы понимаете что это и уже владеете криптовалютой

● Вы молоды и вам до пенсии еще десятки лет

● Вы можете позволить себе потерять 5–10% своего портфеля

● Ваш план предлагает варианты с низкими затратами

Не выбирайте этот вариант, если:

● Вы новичок в криптовалютах (начните сначала с небольших сумм)

● До выхода на пенсию вам осталось менее 10 лет

● Вы не сможете справиться с серьезными колебаниями портфеля

● Комиссии по вашему тарифному плану чрезвычайно высоки

Золотая середина — многие финансовые консультанты рекомендуют приобрести сначала криптовалюту через обычный инвестиционный счет. Это позволит вам понять, как вы реагируете на волатильность, прежде чем вкладывать в пенсионные средства.

Что же дальше?

В ближайшие несколько лет все больше провайдеров пенсионных планов 401(k) будут добавлять криптовалюты в качестве вариантов для инвестирования. Если ваш план сейчас не предлагает эту услугу, возможно, она появится в ближайшее время.

Следите за следующим:

● Ежегодные материалы для вашего плана

● Сообщения от вашего работодателя о новых инвестиционных вариантах

● Снижение комиссий с ростом конкуренции

Криптовалютная революция в пенсионных планах только начинается. Ваше участие зависит от готовности к риску, возраста и веры в долгосрочный потенциал цифровых активов.

Эта возможность доступна. Выбор за вами.

Хотите узнать больше о криптовалюте, прежде чем добавить ее в пенсионный план? Начните с изучения биткоина и Ethereum на Bitget.

Данная статья предназначена исключительно для образовательных целей. Инвестиции в криптовалюту сопряжены со значительными рисками. Перед принятием решений об инвестировании пенсионных средств всегда консультируйтесь с финансовыми специалистами.