BLOOM Protocol: децентралізований протокол ідентифікації та кредитного скорингу
Whitepaper BLOOM Protocol був опублікований основною командою проєкту наприкінці 2017 року, щоб відповісти на проблеми традиційної кредитної системи — такі як неможливість перенесення кредитного скорингу між країнами, надмірна залежність від історичних боргових даних і ризик крадіжки особистості, а також дослідити можливості блокчейн-технологій для інновацій у сфері оцінки кредитних ризиків.
Тема whitepaper BLOOM Protocol — це презентація «глобального децентралізованого кредитного протоколу». Унікальність BLOOM Protocol полягає у впровадженні трьох ключових систем: BloomID (ідентифікація), BloomIQ (кредитний реєстр) і BloomScore (кредитний скоринг). Перенесення кредитного скорингу та оцінки ризиків на блокчейн дозволяє користувачам контролювати свої персональні дані; це важливо для створення мобільного та інклюзивного кредитного профілю для «невидимих» у кредитній системі та людей без банківських послуг, закладає основи децентралізованої ідентифікації та управління кредитом, а також суттєво знижує ризик крадіжки особистості та витрати на кредитування.
Головна ідея BLOOM Protocol — надати користувачам контроль над своїми даними та побудувати безпечну, приватну й інклюзивну глобальну фінансову систему. Основна теза whitepaper BLOOM Protocol: децентралізація ідентифікації, кредитного реєстру та скорингу на блокчейні дозволяє надавати глобальні, безпечні та доступні кредитні послуги з захистом приватності та даних користувачів.
Резюме Whitepaper BLOOM Protocol
Що таке BLOOM Protocol
Уявіть, що ваша кредитна історія — це як паспорт, який діє лише у вашій країні. Коли ви переїжджаєте в іншу країну, цей паспорт стає недійсним, і вам доводиться починати накопичувати кредитну історію з нуля. BLOOM Protocol прагне вирішити цю проблему. Це децентралізований протокол кредитного скорингу, простими словами — він хоче створити на блокчейні глобальну, контрольовану користувачем систему кредитної ідентичності та кредитної історії.
Цільова аудиторія проєкту — це люди, які мають труднощі з отриманням кредитних послуг у традиційній фінансовій системі, наприклад, 3 мільярди людей у світі без банківських рахунків чи кредитного скорингу, а також ті, чия кредитна історія не переноситься при переїзді в іншу країну. BLOOM Protocol прагне створити стандартизовану, програмовану екосистему, яка дозволить кожному отримувати кредитні послуги безпечно і будь-де.
Основний процес роботи такий: користувач спочатку створює глобальну безпечну цифрову ідентичність через **BloomID**. Далі його кредитна активність і історія погашень фіксуються у системі **BloomIQ**. На основі цих даних система генерує **BloomScore** — децентралізований показник кредитоспроможності, аналогічний FICO у традиційних фінансах, але більш прозорий і мобільний. З BloomScore користувач може звертатися за кредитом до традиційних фінансових установ або цифрових кредиторів.
Візія та ціннісна пропозиція проєкту
Візія BLOOM Protocol — «кардинально змінити» індустрію кредитних ризиків, створивши глобальний, інклюзивний кредитний профіль через блокчейн-ідентифікацію та скоринг. Основна ціннісна пропозиція полягає у:
- Вирішенні ключових проблем:
- Проблема міжнародного кредитного скорингу: Традиційна кредитна історія не переноситься між країнами, і людям доводиться починати з нуля. BLOOM Protocol прагне зробити кредитну історію мобільною у глобальному масштабі.
- Відставання кредитної оцінки: Традиційні системи скорингу базуються на історичних даних і не дружні до «кредитних новачків», особливо серед меншин, людей без банківських послуг і молоді. BLOOM Protocol дозволяє будувати кредитну історію навіть без традиційних позик.
- Ризик крадіжки особистості: Традиційні заявки на кредит вимагають розкриття великої кількості особистих даних, що підвищує ризик крадіжки особистості. BLOOM Protocol зменшує це завдяки децентралізованій ідентифікації.
- Відсутність конкуренції в екосистемі скорингу: Кредитні дані часто монополізовані кількома організаціями, що призводить до високих витрат і поганого досвіду користувачів. BLOOM Protocol стимулює конкуренцію, знижує витрати і покращує процес кредитування.
- Відмінності від аналогічних проєктів: BLOOM Protocol акцентує на децентралізації, контролі користувача над власними даними та глобальній мобільності кредитної історії завдяки блокчейн-технологіям.
Технічні особливості
Технічна основа BLOOM Protocol — блокчейн, побудований на **Ethereum** та **IPFS**.
- Технічна архітектура:
- BloomID (ідентифікація): Система для створення глобальної безпечної цифрової ідентичності. Дозволяє кредиторам надавати легальні кредити у будь-якій точці світу, а позичальникам — не розкривати зайві особисті дані. Це як цифровий паспорт, який ви зберігаєте самостійно і який визнається у всьому світі.
- BloomIQ (кредитний реєстр): Система для запису та відстеження поточних і минулих боргових зобов'язань, пов'язаних з BloomID користувача. Це як децентралізоване кредитне бюро, але дані контролюєте ви.
- BloomScore (кредитний скоринг): Показник кредитоспроможності споживача. Децентралізований скоринг, аналогічний FICO чи VantageScore, але з оновленою моделлю, яка краще відображає реальний стан кредитної історії користувача.
- Механізм консенсусу: Оскільки BLOOM Protocol працює на Ethereum, він використовує базовий консенсус Ethereum для забезпечення безпеки та незмінності транзакцій.
Токеноміка
Нативний токен BLOOM Protocol — **BLT (Bloom Token)**.
- Тікер токена: BLT
- Блокчейн-емісія: Ethereum
- Загальна кількість або механізм емісії: Початково планувалося випустити 150 мільйонів BLT, заявлена фіксована емісія.
- Призначення токена:
- Участь у керуванні: На ранніх етапах власники BLT могли голосувати за пропозиції щодо розвитку проєкту.
- Участь в екосистемі: BLT стимулює участь у екосистемі — вплив кредиторів, постачальників даних і позичальників може залежати від кількості BLT у їхньому володінні.
- Оплата комісій протоколу: Використовується для оплати всіх транзакцій у протоколі.
- Розподіл і розблокування токенів: Під час ICO з кінця 2017 до початку 2018 року BLOOM Protocol залучив близько 30,9 млн доларів. За планом, 50% токенів розподілялися через продаж, 40% залишалися у команди для довгострокових витрат і оновлення мережі, 10% — радникам, кредиторам і партнерам.
Команда, керування та фінансування
- Ключові учасники та особливості команди: BLOOM Protocol заснований у серпні 2017 року інженерами зі Стенфорду. Ключові учасники — співзасновники Jesse Leimgruber, Ryan Faber і Alain Meier, а також CEO Geoffrey Arone і CTO Isaac Patka. Команда має досвід у сфері ідентифікації та репутації.
- Механізм керування: На ранніх етапах власники BLT мали право голосу щодо пропозицій розвитку. Проєкт також приєднався до Decentralized Identity Foundation (DIF), яка розробляє стандарти ідентифікації та верифікації.
- Казначейство та фінансування: BLOOM Protocol залучив близько 30,9 млн доларів під час ICO.
Дорожня карта
BLOOM Protocol пройшов кілька важливих етапів і планів розвитку:
- Ключові історичні події:
- Серпень 2017: Заснування проєкту, початок розробки екосистеми та написання смарт-контрактів.
- Вересень 2017: Старт промоції проєкту.
- Жовтень 2017: Оголошення публічного продажу токенів.
- Листопад 2017 — січень 2018: Проведення ICO, залучено близько 30,9 млн доларів.
- Партнерство з TransUnion: Співпраця з однією з трьох найбільших кредитних бюро США — TransUnion, для надання функції моніторингу кредиту.
- Вступ до DIF: Проєкт приєднався до Decentralized Identity Foundation (DIF).
- Серпень 2022: SEC США звинуватила BLOOM Protocol, LLC у незареєстрованому ICO, досягнуто мирової угоди.
- Плани на майбутнє (за ранньою білою книгою та матеріалами):
- Перший етап: Дозволити користувачам запрошувати друзів у мережу за допомогою BLT і голосувати за пропозиції щодо розвитку.
- Другий етап: Запуск додатків для верифікації ідентичності та зв'язку з BloomID, користувачі можуть підтверджувати дані та додавати додаткову інформацію для впливу на скоринг.
- BloomCard: Планується запуск кредитної картки на блокчейні, яка дозволить витрачати криптоактиви як фіат і будувати BloomScore.
- Активне залучення користувачів і реальні кейси: Команда заявляла про намір активно залучати користувачів і максимізувати практичне застосування BLOOM Protocol.
Поширені ризики
Будь-який блокчейн-проєкт має ризики, BLOOM Protocol — не виняток. Ось основні ризики, на які варто звернути увагу:
- Регуляторні та операційні ризики:
- Регуляторні виклики: Найбільший ризик — у серпні 2022 року проєкт був звинувачений SEC США у незареєстрованому ICO. BLOOM Protocol погодився на мирову угоду, сплатив штраф, зареєстрував токен як цінний папір і запропонував інвесторам повернення коштів. Це свідчить про серйозні регуляторні виклики і значний вплив на розвиток проєкту.
- Прийняття ринком: Попри амбітну візію, для залучення глобальних користувачів, особливо з країн, що розвиваються, потрібна масштабна освітня та промоційна робота.
- Мережевий ефект: Успіх проєкту залежить від сильного мережевого ефекту — потрібна достатня кількість користувачів і кредиторів для створення цінності.
- Технічні та безпекові ризики:
- Ризики смарт-контрактів: Як блокчейн-проєкт, безпека смарт-контрактів критично важлива. Будь-яка вразливість може призвести до втрати коштів чи збою системи.
- Конфіденційність і безпека даних: Хоча проєкт прагне підвищити приватність, обробка чутливих ідентифікаційних і кредитних даних потребує найвищого рівня захисту.
- Економічні ризики:
- Волатильність токена: Вартість BLT може суттєво коливатися під впливом ринкових настроїв, прогресу проєкту та регуляторного середовища.
- Конкуренція: Традиційні кредитні бюро та нові DeFi-проєкти також працюють у сфері кредитування, тому BLOOM Protocol стикається з жорсткою конкуренцією.
Чек-лист для перевірки
- Адреса контракту у блокчейн-оглядачі: Контракт токена BLT на Ethereum —
0x107c4504cd79c5d2696ea0030a8dd4e92601b82e. Ви можете переглянути історію транзакцій і власників через Etherscan та інші оглядачі.
- Активність на GitHub: Прямої, активної інформації про GitHub-репозиторій оригінального проєкту BLOOM Protocol для кредитного скорингу у відкритому доступі не виявлено. Хоча існують деякі репозиторії, пов'язані з "Bloom Credit", їхній прямий зв'язок і активність щодо оригінального протоколу потребують додаткової перевірки. Це може бути пов'язано з регуляторними діями SEC у 2022 році.
Підсумок проєкту
BLOOM Protocol — блокчейн-проєкт, запущений у 2017 році, який прагне революціонізувати глобальну індустрію кредитного скорингу через децентралізовану ідентифікацію (BloomID), кредитний реєстр (BloomIQ) і скоринг (BloomScore). Його основна мета — надати мільярдам людей без доступу до традиційних кредитних послуг мобільний, контрольований користувачем кредитний профіль і вирішити проблеми міжнародної мобільності кредитної історії, «кредитних новачків» і ризику крадіжки особистості. Проєкт побудований на Ethereum та IPFS, має токен BLT для керування та участі в екосистемі.
Однак у серпні 2022 року проєкт був звинувачений SEC у незареєстрованому ICO, після чого досягнуто мирової угоди, сплачено штраф і запропоновано повернення коштів інвесторам. Це суттєво вплинуло на подальший розвиток. Попри інноваційну візію, регуляторні виклики, складність залучення ринку та конкуренція з іншими проєктами — ключові питання для майбутнього BLOOM Protocol.
Зверніть увагу: наведена інформація — це об'єктивний огляд і аналіз проєкту BLOOM Protocol, не є інвестиційною порадою. Ринок криптовалют дуже волатильний і ризикований, обов'язково проводьте власне дослідження (DYOR) і приймайте рішення обережно.