Didi Lotin Amerikasida raqamli bank gigantiga aylandi

Yer sharining boshqa tomonida, Didi endi faqat komissiya ishlab topadigan taksi chaqirish kompaniyasi emas, balki raqamli bank gigantiga aylangan. Ilgari taksi xizmatining qo‘shimchasi deb qaralgan moliyaviy biznesi bugun Lotin Amerikasida 25 milliondan ortiq foydalanuvchiga ega.

Agar diqqatni Xitoyga qaratadigan bo‘lsak, Didining qiyofasi aniq va qat’iy: u milliardlab oylik faol foydalanuvchiga ega bo‘lsa-da, moliyaviy sohada, WeChat Pay va Alipay qurib qo‘ygan mustahkam devorlar oldida, u doim chetda qolgan noqulay ahvolda, faqat transport sohasida o‘z joyini saqlab turadi.

Biroq, Mexiko shahrining shovqinli ko‘chalarida, San-Pauloning tirband yo‘llarida, bank eshigidan hech qachon o‘tmagan minglab odamlarning qo‘lida birinchi Mastercard kartasi bor va unda Didi logosi aniq ko‘rinadi.

Bu yerda u odamlarni uyiga yetkazadigan haydovchi, lekin bundan ham muhimi, asosiy moliyaviy oqimlarni boshqaradigan “bankir”, oddiy lotin amerikaliklar uchun esa “pul qopchasi” rolini o‘taydi.

Didining Lotin Amerikasida yuksalish yo‘liga nazar tashlasak, bu nafaqat geografik jihatdan chetga chiqish, balki muhit ta’sirida yuzaga kelgan “teskari evolyutsiya”ga o‘xshaydi.

Xitoyda, yo‘llar allaqachon boshqalar tomonidan qurib bo‘lingan, Didi faqat haydovchi bo‘lishi kerak edi; lekin Lotin Amerikasida, bo‘shliq oldida, u yo‘l qurishni va ko‘prik o‘rnatishni o‘rganishga majbur bo‘ldi. Bu infratuzilma qurish qobiliyati — Xitoy internet kompaniyalari ilgari eng yaxshi bilgan, lekin mamlakatda infratuzilma mukammal bo‘lgani uchun asta-sekin unutib yuborilgan mahoratdir.

“Mukammallik” tomonidan bo‘g‘ilgan orzular

Didining Xitoy moliyaviy bozoridagi muvaffaqiyatsizligi, u nimanidir noto‘g‘ri qilgani uchun emas, balki u haddan tashqari rivojlangan davrda tug‘ilgani uchun yuz berdi. Bu bozorda infratuzilma juda mukammal qurilgan. Mukammallik ba’zan la’nat ham bo‘lishi mumkin.

Xitoy internet biznesi tarixida 2016 yil burilish nuqtasi bo‘ldi. O‘sha yili, WeChat Pay va Alipayning tez sur’atlarda bozorni egallashi bilan, Xitoyda mobil to‘lov urushi amalda yakunlandi. Ikkita gigant jami 90% dan ortiq bozor ulushini egallab, mobil to‘lovni suv, elektr va gaz kabi davlat infratuzilmasiga aylantirdi.

Iste’molchilar uchun bu eng yuqori darajadagi qulaylik edi; lekin Didiga o‘xshagan kech kelganlar uchun bu ko‘rinmas baland devor bo‘ldi.

Keyingi yillarda Didi to‘lov, onlayn kredit, iste’mol moliyasi kabi 8 ta moliyaviy litsenziyani qo‘lga kiritib, o‘zining yopiq ekotizimini qurishga harakat qildi. Lekin ikki gigant allaqachon tijorat dunyosining asosiy operatsion tizimiga aylangach, boshqa to‘lov vositalari faqat shu tizimga bog‘langan funksional plagin bo‘lib qoladi.

Yana chuqurroq paradoks shundaki, trafik hech qachon “qoladigan trafik”ga teng emas.

Didi katta mijoz oqimiga ega bo‘lsa-da, transport sohasida bir muhim genetik nuqson bor — qisqa muddatli va cho‘kmasiz. Ikki gigant qurib bergan mukammal to‘lov muhitida, mablag‘ foydalanuvchi bank kartasidan haydovchi hisobiga o‘tadi va tezda yechib olinadi.

Bu jarayonda Didi faqat samarali quvur, lekin mablag‘larni yig‘ib turadigan havza emas. Alibaba e-commerce tranzaksiyalaridan hosil bo‘ladigan mablag‘ cho‘kmasi va Tencent ijtimoiy sovg‘alaridan keladigan pul aylanishi bilan solishtirganda, Didining trafiki “foydalanib bo‘lingach ketadigan” turga kiradi.

Bu bo‘g‘uvchi tuyg‘u, oxir-oqibat, tartibga solish muhitidagi keskin o‘zgarishlar bilan eng yuqori cho‘qqiga chiqdi.

2021 yil yozidagi ilovani o‘chirish voqeasi va ortidan kelgan 8 milliardlik ulkan jarima, Didining Xitoydagi moliyaviy orzulariga og‘ir nuqta qo‘ydi. Bunday bosim ostida Didi nafaqat kengayish imkoniyatini yo‘qotdi, balki strategik harakat erkinligidan ham mahrum bo‘ldi. U faqat qisqarishga va ehtiyotkorlik bilan yashashga majbur bo‘ldi.

Didining ilovadan o‘chirilgani haqidagi rasmiy xabar

Shu bilan, Didining Xitoydagi moliyaviy hikoyasi go‘yo yakuniga yetdi.

U “mukammal” devor ichida qamalib qoldi. Yo‘llar juda tekis, unga qurishga hojat yo‘q; ko‘priklar juda mustahkam, unga o‘rnatishga hojat yo‘q.

Bu go‘yo yechimi yo‘q tuzoq edi. Lekin Tinch okeani narigi tomonida butunlay teskari biznes ssenariysi yuz bermoqda. U yerda bo‘shliq Didiga to‘siq bo‘lish o‘rniga, eng katta afzallikka aylandi.

Naqd pul qit’asida ishonchni qayta qurish

Didining birinchi ilg‘or guruhi Lotin Amerikasi tuprog‘iga qadam qo‘yganda, ular rivojlanmagan “ko‘k okean”ni emas, balki ulkan ijtimoiy uzilishni ko‘rishdi.

Jahon banki statistikalariga ko‘ra, Lotin Amerikasida kattalarning yarmi bank hisobiga ega emas. 130 million aholiga ega Meksikada bu 66 milliondan ortiq oddiy odam zamonaviy moliyaviy tizimdan chetda qolganini anglatadi.

Bu “moliyaviy vakuum” bo‘lib, naqd pul yagona ishonch manbai hisoblanadi.

Meksikada chakana savdoning 90% ga yaqini hali ham naqd pul orqali amalga oshiriladi. Naqd pulsiz jamiyatga o‘rganib qolgan Xitoy internet kompaniyalari uchun bu “naqd pulga sig‘inish” haqiqiy dahshatli tush edi. Xitoyda mablag‘lar bulutda tez va samarali harakat qiladi; lekin Lotin Amerikasida, aksariyat yo‘lovchilarda bank kartasi yo‘qligi sababli, ular faqat burishgan, hatto ter bilan namlangan qog‘oz pullar bilan to‘lov qilishadi.

Bu bevosita samaradorlikning qulashiga olib keldi. Haydovchi bir sumka mayda pul yig‘adi, Didi platformasi esa undan komissiya ololmaydi, ko‘plab haydovchilar qarzdorlik sababli bloklanadi va tizim deyarli ishdan chiqadi.

Lekin samaradorlikdan ham xavflirog‘i — nazoratdan chiqqan xavfsizlik.

Lotin Amerikasining xavfli ko‘chalarida, ko‘p miqdorda naqd pul olib yuradigan haydovchilar “ko‘chma bankomat”ga aylanadi. Talonchilik doimiy xavf, har bir to‘xtash va to‘lov — hayot-mamot garovi.

Bu yerda eng muhim taqqoslash nuqtasini kiritishimiz kerak: Uber.

Taksi chaqirishning asoschisi sifatida Uber Dididan oldinroq Lotin Amerikasiga kirgan. Lekin xuddi shu naqd pul muammosiga duch kelganda, Uberning tanlovi Sharq va G‘arb internet gigantlari strategik genidagi asosiy farqni ko‘rsatdi.

Uber — bu “Silicon Valley tozaligi”, ya’ni professional bo‘linish. AQShning rivojlangan bozorida moliya Wall Streetga tegishli, Uber faqat bog‘lovchi. Bu fikr ularni Lotin Amerikasidagi bo‘shliq oldida ham faqat o‘zlari yaxshi bilgan ishni qilishga majbur qildi.

Buning narxi og‘ir bo‘ldi. 2016 yilda Uber Braziliyada so‘zma-so‘z “qonli saboq” oldi: naqd to‘lovni qabul qilishga majbur bo‘lgach, haydovchilarga qarshi talonchilik bir oy ichida 10 baravar oshdi, Reuters xabariga ko‘ra, kamida 6 haydovchi halok bo‘ldi.

Bunday o‘lim xavfi kuchayganda, Silicon Valley odatda orqaga chekinib, muhitning asta-sekin rivojlanishini kutadi.

Didi esa Xitoy va umuman Osiyoning super ilova fikrini ifodalaydi: hammasini o‘zi hal qiladi.

Xitoyning shafqatsiz biznes janglarida ulg‘aygan kompaniyalar bitta haqiqatni yaxshi biladi: agar jamiyatda yo‘l bo‘lmasa, sen qurishing kerak; agar jamiyatda ishonch bo‘lmasa, sen yaratishing kerak.

Shuning uchun Didi og‘irroq, “yerga yaqin”, lekin samaraliroq yo‘lni tanladi — u muhitni o‘zgartirishga qaror qildi.

Didi diqqatini Meksika ko‘chalarida har joyda uchraydigan qizil-sariq OXXO do‘konlariga qaratdi.

Meksikaning milliy do‘koni

24 mingdan ortiq do‘koni bor bu chakana gigant Meksikadagi naqd pul tranzaksiyalarining yarmiga yaqinini amalga oshiradi va amalda “milliy kassir”ga aylangan. Didi bu ulanish nuqtasini tezda ilg‘ab oldi va xitoycha pragmatizm bilan do‘konlarni o‘zining qo‘lda ishlaydigan bankomatiga aylantirishga qaror qildi.

Jimjit moliyaviy tajriba boshlandi.

Haydovchi bir kunlik mehnatdan so‘ng, cho‘ntagini naqd pulga to‘ldiradi. Endi u pulni uyiga xavotir bilan olib borishi shart emas, mashinasini OXXO oldida to‘xtatadi, DiDi ilovasidagi shtrix-kodni ko‘rsatadi va naqd pulni topshiradi. Skanner “bip” degan ovoz chiqarganda, haqiqiy dunyodagi qog‘oz pul bir zumda DiDi Pay hisobidagi raqamli balansga aylanadi.

Bu “bip” ovozi juda muhim.

Bu shunchaki to‘ldirish emas, balki naqd pulni onlaynga ko‘chirishdir. Har joyda mavjud do‘konlar tarmog‘iga tayanib, Didi an’anaviy bankdan mustaqil, arzon narxda pul aylanish tizimini yaratdi.

Pul DiDi Payga kirgach, Didi endi faqat transport platformasi emas, balki haydovchilar uchun “soya bank”ga aylandi.

Keyin Didi bu hisob ustida tezda yangi ilova ssenariylarini qurdi. Braziliyada Didi’ning 99Pay brendi mahalliy tezkor to‘lov tizimi PIX bilan chuqur integratsiyalashdi va o‘n millionlab oddiy aholiga birinchi marta soniyalarda pul olish imkonini berdi.

Bu usul “qonli” himoya devorini yaratdi: xavfsizlik.

Xitoyda mobil to‘lov “tezlik” uchun; lekin xavfli Lotin Amerikasida mobil to‘lov “tirik qolish” uchun.

Har bir naqd puldan voz kechish urinishida haydovchining qurolli talonchilikka uchrash xavfi kamayadi. Haydovchi DiDi Paydan foydalansa, xavotirdan xalos bo‘lishini bilsa, platformaga sodiqligi har qanday tijorat bonusidan ustun bo‘ladi.

Shu tariqa, Didi Lotin Amerikasida o‘zining birinchi tez yo‘lini qurdi. U bezak emas, balki qit’aning eng og‘riqli ehtiyojini — pulni harakatlantirish va tranzaksiyalarni xavfsiz qilishni hal qildi.

Qadam izlari ishonchga aylanar ekan

Yo‘l qurilgach, Didi birdan tushundi: oyoqlari ostida hali qazilmagan oltin koni bor. Bu konning nomi — ma’lumot.

Lekin bu yerda gap an’anaviy moliyaviy tranzaksiyalar haqida emas. Meksika yoki Braziliyada aksariyat haydovchi va yo‘lovchi an’anaviy moliyaviy institutlar uchun “oq varaq”. Banklar ularni ko‘rmaydi, to‘lov qobiliyati bor-yo‘qligini bilmaydi, shuning uchun qarz bermaydi.

Banklar ko‘rmaydi, lekin Didi ko‘radi.

Ilova orqali Didi deyarli “xudo nigohi”ga ega. U haydovchi har kuni soat nechada ish boshlashini, qancha kilometr bosib o‘tganini, mehnatkashligini biladi; yo‘lovchi qayerda yashashini, qayerda ishlashini, xarid qilish tezligini ham biladi.

Bu mayda-ko‘cha harakatlar Didining risk-modellari orqali kodlanib, yangi turdagi ishonch — “xulq ishonchi”ga aylanadi.

Bu bank tranzaksiyalaridan ko‘ra “iliqroq” baholash. Har kuni ertalab soat oltida ish boshlaydigan, har qanday ob-havoda ishlaydigan haydovchi, bankda omonati bo‘lmasa ham, Didining algoritmida yuqori ishonchli mijoz hisoblanadi. Mehnatsevarlik, ilk bor ishonch sifatida baholanadi.

Shu ichki ishonch asosida Didi “DiDi Préstamos” kredit mahsulotini chiqardi. Millionlab lotin amerikaliklar uchun bu hayotlaridagi birinchi rasmiy moliyaviy kredit bo‘lishi mumkin. Ma’lumotlarga ko‘ra, Didining kredit foydalanuvchilarining 70% ilgari bir so‘m ham kredit olmagan.

DiDi Préstamos mahalliy reklama

Bu nafaqat tijoratda yutuq, balki chuqur ijtimoiy tajriba hamdir.

Lotin Amerikasida katta “kulrang iqtisodiyot” aholisi ishonch yo‘qligi sababli ko‘p yillar “ko‘rinmas” bo‘lib kelgan. Didi esa hukumatlar o‘n yillab uddalay olmagan “raqamli huquqni” amalga oshirdi. Ko‘chada Taco sotadigan savdogar yoki eski mashina haydovchisi Didining ekotizimiga kirgani uchun birinchi marta rasmiy iqtisodiy shaxsga aylandi, birinchi marta “yer ostidan” “quyosh ostiga” chiqdi.

“Noformal iqtisodiyotni rasmiylashtirish” qobiliyati Didining Lotin Amerikasida eng chuqur ildiz otgan joyidir.

Bu evolyutsiya keltirgan himoya devori hayratlanarli, hatto Lotin Amerikasida “gen” urushini boshlab berdi.

Lotin Amerikasining raqamli moliya bozorida Nubank kabi raqamli bank gigantlari, Mercado Libre (Mercado Libre) kabi e-commerce gigantlari bor. Lekin Didining ulardan ustunligi — juda yuqori chastotali hayotiy ssenariy.

Nubankning “geni” bank, u past chastotali; Mercado Libre — e-commerce, o‘rta chastotali; Didi esa transport, yuqori chastotali.

Siz oyda bir marta onlayn xarid qilishingiz, yiliga bir necha marta bankka borishingiz mumkin, lekin har kuni ko‘chaga chiqasiz. To‘lov odatini shakllantirishda “transport” eng yuqori darajadagi jang maydonidir. Didi yuqori chastotali transport va DiDi Food orqali past chastotali moliyaviy xizmat to‘sig‘ini yorib o‘tdi.

Trafik bor, endi “qoladigan trafik” kerak.

Platformadagi tez aylanuvchi mablag‘larni to‘liq ushlab qolish uchun Didi so‘nggi “kuchli qurol”ni ishga soldi: Lotin Amerikasining yuqori foizli muhitidan foydalanib, foiz urushini boshladi.

U yillik 15% daromadli “DiDi Cuenta” omonat mahsulotini chiqardi. Bu Xitoyda deyarli aqldan ozgan, hatto Ponzi sxemasi deb gumon qilinadigan raqam. Lekin Meksikada asosiy stavka doim ikki raqamli bo‘lib turgani uchun, bu raqamli banklar depozit uchun kurashda oddiy holat.

Didi shunchaki mahalliy sharoitga moslashdi va eng muhim burilishni amalga oshirdi: u “yo‘ldan o‘tuvchi boy” rolidan chiqib, haqiqiy mablag‘ yig‘uvchi havzaga aylandi.

Sanoat hamkorligi

Ishonch tizimi va mablag‘ havzasi shakllangach, Didining orzulari faqat moliya bilan cheklanmaydi.

U strategik jihatdan muhimroq rol o‘ynay boshladi: Xitoy sanoatining chetga chiqishida “Troya oti”. U moliya kaliti bilan Lotin Amerikasining yirik aktivli iste’mol bozorini ochmoqchi.

Birinchi to‘lqin — iste’mol mahsulotlarining chetga chiqishi.

2025 yilda Alibaba’ning AliExpress platformasi Meksikada Didi bilan hamkorlikda “hozir sotib ol, keyin to‘la” xizmatini ishga tushirdi. Natija darhol ko‘rindi: aksiyalar haftasida AliExpress buyurtmalari 300% ga oshdi, ayrim xitoylik sotuvchilarning savdosi esa 18 baravar ko‘paydi.

Kredit kartasi yo‘q meksikalik yoshlar uchun Didining kredit to‘lovi “China Made” bilan bog‘lovchi ko‘prikka aylandi.

Lekin bu faqat kirish qismi. Eng chuqur reja — Xitoyning yuqori texnologiyali ishlab chiqarish mahsulotlarini, ayniqsa yangi energiya avtomobillarini chetga chiqarish.

Bugungi Lotin Amerikasi BYD, Chery, Great Wall kabi Xitoy avtomobil kompaniyalari uchun yangi jang maydoniga aylangan. Lekin ularning oldidagi eng katta to‘siq mahsulot emas, balki moliyaviy vositalarning yetishmasligi. Mahalliy haydovchilar elektr avtomobil sotib olib, yoqilg‘iga pul tejashni xohlaydi, lekin Lotin Amerikasi banklari risk-modellari ishlamagani uchun kreditni juda sekin tasdiqlaydi yoki umuman bermaydi.

Aynan shu paytda Didi muhim bog‘lovchiga aylandi.

Didi bir tomonda mashina almashtirishga ehtiyoji bor millionlab haydovchilar, ikkinchi tomonda aniq risk ma’lumotlari va kredit mablag‘lari, o‘rtada esa bozorga kirishni istagan Xitoy avtomobil kompaniyalari. U nafaqat haydovchilarga kredit karta beradi, balki avtomobil moliyaviy xizmat ko‘rsatuvchisi sifatida ham ishtirok etadi.

Didining moliyaviy yechimi orqali haydovchilar Xitoyda ishlab chiqarilgan elektromobillarni bo‘lib-bo‘lib sotib olib, mashina haydashdan tushgan daromad bilan kreditni to‘laydi.

Bu juda chuqur sanoat hamkorligi. Didi Lotin Amerikasida Xitoy yuqori texnologiyali ishlab chiqarishining asosiy infratuzilmasiga aylanmoqda. U nafaqat moliyaviy yo‘l qurmoqda, balki energiya o‘zgarishi yo‘lini ham ochmoqda.

Shu bilan, to‘liq yopiq ekotizim yuzaga chiqdi.

Didi Lotin Amerikasida o‘zini onlayn va oflayn, Xitoy ishlab chiqarishi va Lotin Amerikasi iste’molini bog‘laydigan super interfeysga aylantirdi.

Xitoyda muhit mukammal bo‘lgani uchun amalga oshmagan “super ilova” orzusi, yer sharining narigi tomonidagi bo‘shliqda, eng sodda, lekin eng mustahkam shaklda, mo‘jizaviy tarzda amalga oshdi.

Quruvchi instinkti

Bir chorakda 1.162 milliard buyurtma, 35% daromad o‘sishi va 3 milliardga yaqin tranzaksiya hajmi bilan Didi Xitoy internetining chetga chiqishida yangi yo‘l ko‘rsatkichini o‘rnatdi.

Bu natija nafaqat tijorat muvaffaqiyati, balki “Xitoy modeli chetga chiqishi” mantiqiga tuzatish hamdir.

Ilgari biz texnologiya va samaradorlik farqi bilan Xitoyning rivojlangan internet modelini yangi bozorlarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri ko‘chirish mumkin deb o‘ylardik. Lekin Didining Lotin Amerikasidagi amaliyoti shuni ko‘rsatdiki, oddiy nusxa olish — o‘lik yo‘l. Siz faqat ilg‘or mashinani olib boribgina qolmasdan, o‘sha mashinani yaratganingizdagi og‘ir va iflos ishlarni ham qayta bajarishingiz kerak.

Didining Lotin Amerikasida eng to‘g‘ri qilgan ishi — texnologik kompaniya mag‘rurligini butunlay chetga surdi. U tiz cho‘kib, o‘n yil oldingi holatga qaytdi, Alipay va WeChat Pay ilgari qilgan QR kodli targ‘ibot, naqd pul bilan ishlashni chet elda yana bir bor amalga oshirdi.

Ilgari biz Xitoy modelining ustunligi algoritm va samaradorlikda deb o‘ylardik. Lekin Didining hikoyasi shuni ko‘rsatadiki, Xitoy kompaniyalarining eng kuchli qobiliyati — yetishmovchilik muhitida “hech narsadan bor qilish” quruvchi instinktidir.

Xitoyda bu instinkt infratuzilmaning ortiqcha mukammalligi sababli “muhrlangan”. Didi WeChat va Alipay orasida siqilib, faqat samarali dispetcher bo‘lib qoldi. Lekin Lotin Amerikasida, bo‘shliq ichiga tashlanganda, bu gen hayratlanarli portlashga erishdi. U o‘zini yuqoridan qaraydigan texnologik kompaniya deb bilmasdan, eng oddiy “infratuzilma boshlig‘i”ga aylandi.

Bu esa Xitoy kompaniyalarining chetga chiqishidagi muayyan taqdir va imkoniyatni ko‘rsatadi: ichki “mukammal model”ni to‘g‘ridan-to‘g‘ri ko‘chirish ishlamaydi, biz faqat “og‘riqni hal qilish qobiliyati”ni eksport qilish orqali hurmatga sazovor bo‘lamiz. Xuddi o‘n yil oldingi Xitoy kabi shovqinli, tartibsiz, lekin orzu bilan to‘la yangi bozorlarda Xitoy internetining keyingi bosqichidagi eng katta “bonus” yashiringan.