2026年1月6日最佳定存利率：立即鎖定高達4.1%的年利率

即使利率下滑，依然可鎖定具吸引力的CD收益

雖然存款帳戶的利率正呈現下降趨勢，但你仍有機會透過現在開立定期存款（CD）來獲得可觀的回報。許多頂級CD依然提供高於4%的年化百分比收益率（APY）。以下將概述當前CD利率情況，並指引你如何找到最具競爭力的選擇。

今日領先的CD利率

目前CD提供的收益率超越了一般儲蓄帳戶。最具吸引力的短期CD——通常期限為六到十二個月——提供的APY約在4%至4.5%之間。

目前，最高可得的CD利率為4.1% APY，你可以在LendingClub的8個月期CD及Sallie Mae Bank的11個月期CD中找到這一利率。

以下是我們信賴合作夥伴中一些最具競爭力的CD利率精選。

回顧：CD利率歷史變化趨勢

2000年代初受網路泡沫及隨後的2008年全球金融危機影響。CD利率起初相對較高，但隨著經濟放緩及聯準會下調基準利率以刺激成長，CD利率開始下滑。2009年金融危機後，一年期CD的平均APY約為1%，五年期CD則低於2%。

這一下行趨勢持續到2010年代，尤其是在全球大衰退後。聯準會將利率長期維持在接近零的歷史低點，導致CD收益創下新低。到2013年，六個月期CD平均APY僅為0.1%，五年期CD則為0.8%。

2015年至2018年間，隨著聯準會逐步升息，CD收益隨經濟成長而有所改善，結束了長期極低利率的局面。然而，2020年初新冠疫情爆發後，聯準會緊急降息，使CD利率降至前所未有的低點。

疫情過後，通膨飆升促使聯準會自2022年3月到2023年7月共加息11次，導致借貸成本上升，也推高了包括CD在內的儲蓄產品APY。

到2024年9月，隨著通膨基本受控，聯準會開始下調聯邦基金利率，2025年共降息三次。這也使CD利率自近期高點下滑，但仍高於歷史平均水平。

以下為自2009年以來CD利率變化的視覺化摘要：

影響當前CD利率的因素是什麼？

歷來，長期CD的利率通常高於短期CD，銀行藉此鼓勵客戶更長期鎖定資金，以補償未來可能錯失更高利率的風險。

目前，這一趨勢已有所改變：最高平均CD利率出現在12個月期。收益曲線趨平或倒掛，往往在經濟不穩或投資人預期未來利率將下降時出現。

了解更多：你該選擇短期還是長期CD？

選擇最適合你的CD小貼士

開立CD時，高APY固然重要，但這並非唯一考量因素。其他多項條件也會影響CD是否符合你的財務目標並最大化回報。請注意以下幾點：

• 你的目標：決定你能承諾資金鎖定多久。CD要求你在固定期限內鎖定資金，提前提款通常需支付罰金。CD期限可從數個月到數年不等，請選擇符合你預期財務需求的期限。
• 銀行或信用合作社類型：不同機構的利率差異很大。不要只侷限於你目前的銀行——請同時比較線上銀行、地方銀行和信用合作社。線上銀行因營運成本較低，往往能提供更高利率。務必確認該機構受FDIC（或信用合作社則為NCUA）保險保障你的資金安全。
• 帳戶細節：除了利率外，還要審視CD的條款，包括到期日及提前提款罰則。同時檢查最低存款要求，確保在你預算範圍內。
• 通膨影響：雖然CD提供安全固定的回報，但其收益未必總能趕上通膨，尤其是在較長期的情況下。選擇投資期限和金額時，請將這一因素納入考慮。