Ascend Money hat sich zum Ziel gesetzt, über 10 Millionen Thailändern finanzielle Dienstleistungen bereitzustellen, die von traditionellen, veralteten Banken bislang übersehen werden.

Können Ihre Ausgabengewohnheiten Ihnen helfen, einen Kredit zu bekommen?

Stellen Sie sich vor, ein Abonnement für ein Magazin wie Fortune könnte Ihre Chancen auf einen Kredit verbessern. Für Tanyapong Thamavaranukupt, Co-Präsident des thailändischen Fintech-Unternehmens Ascend Money, können alltägliche Ausgaben – wie Zahlungen für Magazine oder Mobilfunkdienste – viel über die Kreditwürdigkeit einer Person aussagen. Dieser Ansatz ist besonders relevant in Südostasien, wo viele Menschen keinen Zugang zu traditionellen Bank- und Finanzdienstleistungen haben.

„Wir verlassen uns bei der Bewertung von Kreditanträgen nicht auf konventionelle Kreditdaten“, erklärt Tanyapong. Stattdessen analysiert die Kreditabteilung von Ascend Money, Ascend Nano, Informationen, die über die eigene digitale Wallet-Plattform gesammelt werden, die Kunden für Zahlungen und Geldverwaltung nutzen. „Wir können die Arten von Transaktionen der Nutzer, die Ausgabenorte und sogar den Typ des genutzten Handys beobachten“, ergänzt er.

Diese alternativen Daten helfen Ascend Nano, ein Risikoprofil für Kreditnehmer zu erstellen, die möglicherweise keine Standardfinanzdokumente wie Gehaltsabrechnungen oder Auskünfte der Kreditauskunfteien besitzen. Tanyapong schlägt zum Beispiel vor, dass jemand, der regelmäßig ein Magazin abonniert, gebildeter sein und ein höheres Einkommen haben könnte, was ihn zu einem zuverlässigeren Kreditnehmer macht.

Nach Angaben von Tanyapong sollten rund 20 Millionen Menschen in Thailand – bei einer Bevölkerung von 70 Millionen – für Kredite infrage kommen. Traditionelle Banken bedienen jedoch nur etwa 5 Millionen Kreditnehmer, wodurch 15 Millionen potenziell kreditwürdige Personen keinen Zugang zu Finanzierungen haben. „Es ist nicht so, dass sie nicht qualifiziert wären“, sagt er. „Es liegt nur daran, dass etablierte Banken an überholten Modellen festhalten, die sich seit Jahrzehnten nicht geändert haben.“

Kleine Unternehmen und Kleinstunternehmer verfügen oft nicht über formelle Finanzunterlagen, was es ihnen erschwert, Kredite von Banken zu erhalten. Darüber hinaus verlassen sich viele Kreditgeber auf Kreditauskunfteien, die häufig diejenigen ausschließen, die keine Bankhistorie haben, wodurch der Zugang zu Krediten für Unterversorgte weiter eingeschränkt wird.

Die Risiken der Ausgrenzung: Wenn Banken nicht verleihen, springen informelle Kreditgeber ein

Begrenzter Zugang zu Finanzdienstleistungen ist in Südostasien ein weit verbreitetes Problem. Im Jahr 2021 schätzte das Center for Impact Investing and Practices, dass 225 Millionen Menschen in der Region kein formelles Bankkonto hatten und etwa 350 Millionen keinen Zugang zu formellen Krediten besaßen. Das SME Finance Forum berichtete ebenfalls 2018, dass über die Hälfte der kleinen und mittleren Unternehmen in der Region keine Finanzierung erhalten konnten.

Wenn formelle Kredite nicht verfügbar sind, wenden sich Menschen oft an informelle Kreditgeber, die extrem hohe Zinssätze verlangen können. Tanyapong weist darauf hin, dass die Nano-Kredite von Ascend Money eine Alternative zu diesen Wucherern bieten, die bis zu 20 % Zinsen pro Monat verlangen können – während die Zinssätze von Ascend Nano mit nur 2 % deutlich niedriger sind.

Fintech-Innovation: Nutzung von Daten zur Überbrückung der Kreditlücke

Ascend Money ist nicht allein bei der Nutzung von Kundendaten zur Bewertung von Kreditrisiken. Andere große Plattformen in Südostasien, wie Grab, GCash auf den Philippinen und Momo in Vietnam, verwenden ebenfalls Daten aus digitalen Wallets und Transaktionen, um Kreditbewerber zu bewerten und den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erweitern.

Als Finanztechnologie-Sparte der thailändischen CP Group – einem Konglomerat mit Interessen im Einzelhandel, in der Landwirtschaft und in der Fertigung – begann Ascend Money mit Zahlungs- und Geldtransferdiensten. Aufgrund geringer Gewinnmargen diversifizierte das Unternehmen in andere Finanzprodukte und brachte Ascend Nano auf den Markt, um kleine „Nano“-Kredite, manchmal bereits ab 20 US-Dollar, an Privatpersonen und kleine Unternehmen zu vergeben.

Die Bemühungen von Ascend Money, Thailands nicht oder unzureichend bankversorgte Bevölkerungsgruppen zu bedienen, brachten dem Unternehmen einen Platz auf der Fortune-Liste „Change the World“ 2025 ein, die Firmen auszeichnet, die durch ihre Geschäftsstrategien einen positiven Einfluss ausüben.

Ascend Nano profitiert auch von seiner Verbindung zur größeren CP Group. Viele Kunden, wie kleine Straßenverkäufer, kaufen Waren in großen Mengen bei CP Makro, der Großhandelsabteilung der Gruppe. „Indem wir ihr Kaufverhalten analysieren, können wir ihnen Kredite gewähren, um ihr Geschäft auszubauen – einige haben ihr Betriebskapital verdoppelt“, merkt Tanyapong an.

Mit 15 Jahren Erfahrung im thailändischen Finanzsektor – darunter Positionen bei GE Capital (Thailand), der KrungSri Ayudhya Bank und als Leiter des Privatkundengeschäfts der Krungthai Bank – kam Tanyapong 2016 als Co-Präsident zu Ascend Money.

Herausforderungen und die Zukunft der Nano-Finanzierung

Der Markt für Kleinkredite ist äußerst wettbewerbsintensiv. Laut einem Bericht von Bain, Temasek und Google aus dem Jahr 2025 ziehen die Top 5 % der Kreditdienste die Hälfte aller Nutzer in der Region an, während der Rest des Marktes mit zahlreichen kleineren, schnelllebigen Apps gefüllt ist – von denen viele innerhalb von zwei Jahren schließen.

Ascend untersucht auch andere „Nano“-Finanzprodukte wie Mikroversicherungen und Anlagemöglichkeiten. „Viele unserer Kunden haben keinerlei Versicherung“, beobachtet Tanyapong. „Wir bedienen über zehn Millionen Motorradfahrer, und Unfälle sind häufig.“

Dieser Artikel wurde ursprünglich auf Fortune.com veröffentlicht.