2026年1月6日現在の最高CD金利：今なら最大4.1%のAPYを確保

金利低下にもかかわらず魅力的なCD利回りを確保

預金口座の金利が低下傾向にある中でも、今certificate of deposit（CD）を開設することで、依然として高いリターンを確保するチャンスがあります。多くの主要なCDは、依然として年利（APY）が4％を超えるものを提供しています。以下に、現在のCD金利の概要と、最も競争力のある選択肢を見つけるためのガイダンスを紹介します。

本日の主要なCD金利

CDは現在、通常の普通預金口座を上回る利回りを提供しています。最も魅力的な短期CD（通常6ヶ月から12ヶ月の期間）は、4％から4.5％のAPYを提供しています。

現時点で利用可能な最高のCD金利は4.1％APYで、LendingClubの8ヶ月CDやSallie Mae Bankの11ヶ月CDで見つけることができます。

以下は、当社の信頼できるパートナーが現在提供する、最も競争力のあるCD金利の一部です。

振り返り：CD金利の推移

2000年代初頭は、ドットコムブームと、その後の2008年世界金融危機に大きく影響されました。CD金利は初めは比較的高かったものの、経済の減速と連邦準備制度（Fed）が成長促進のために基準金利を引き下げたことにより、金利は低下し始めました。2009年には金融危機後、平均1年CDのAPYは約1％、5年CDは2％未満のAPYとなりました。

この下落傾向は2010年代にも続きました。特にGreat Recession以降、Fedが金利をほぼゼロに維持したことで、CD利回りは歴史的な低水準となりました。2013年には、平均6ヶ月CD金利はたった0.1％APY、5年CDは平均0.8％APYまで下落しました。

2015年から2018年にかけて、Fedが段階的に金利を引き上げる中、CD利回りも緩やかに改善し、長期にわたる超低金利時代が終わりを迎えました。しかし、2020年初頭のCOVID-19パンデミックの発生により、緊急の金利引き下げが行われ、CD金利は前例のない低水準となりました。

パンデミック後、インフレ率の急上昇を受けて、Fedは2022年3月から2023年7月までに11回金利を引き上げました。これにより、借入コストが上昇し、CDを含む貯蓄商品のAPYも上昇しました。

2024年9月までにインフレが概ね抑制されたことから、Fedはフェデラルファンド金利の引き下げを開始し、2025年には3回の利下げを実施しました。この結果、CD金利は最近の高水準から低下し始めましたが、依然として過去の平均と比較して高い水準にあります。

以下は、2009年以降のCD金利の推移を視覚的にまとめたものです：

現在のCD金利に影響を与える要因

歴史的に、長期CDは短期CDよりも高い金利が設定されていました。これは、銀行が長期間の資金拘束に対して顧客に報いるためであり、将来のより高い金利を逃すリスクを補償するためです。

現在、この傾向は変化しており、平均して最も高いCD金利は12ヶ月物に集中しています。このような金利曲線の平坦化や逆転は、経済的不確実性の時期や、投資家が今後金利が低下すると予測している時にしばしば発生します。

さらに詳しく知る: 短期CDと長期CD、どちらを選ぶべきか？

最適なCDを選ぶためのポイント

CDを開設する際は、高いAPYが重要ですが、それだけではありません。特定のCDがあなたの金融目標に適しており、リターンを最大化できるかどうかには、他にもいくつかの要素が影響します。以下のポイントに注意しましょう：

• あなたの目的: 資金をどのくらいの期間預けられるかを決めましょう。CDは一定期間資金を拘束する必要があり、早期引き出しにはペナルティが発生する場合が多いです。期間は数ヶ月から数年までさまざまなので、予想される資金ニーズに合ったものを選びましょう。
• 銀行や信用組合の種類: 金利は金融機関によって大きく異なります。現在利用している銀行だけでなく、オンラインバンク、地域銀行、信用組合も検討しましょう。オンラインバンクは運営コストが低いため、しばしば高金利を提供しています。必ずFDIC（信用組合の場合はNCUA）に加入しているか確認し、資産を保護しましょう。
• 口座詳細: 金利以外にも、CDの満期日や早期引き出しのペナルティなどの条件を確認しましょう。また、最低預入額が予算に合っているかもチェックしてください。
• インフレの影響: CDは安全で固定されたリターンを提供しますが、特に長期の場合、その収益がインフレに追いつかない可能性があります。期間や投資額を選ぶ際には、この点も考慮しましょう。